Opintolainan sijoittaminen on varsin yleistä nuorten keskuudessa ja etenkin kauppatieteiden opiskelijoilla opintolainat ovat usein kiinni osakkeissa tai rahastoissa kasvamassa korkoa.
Opintolainan sijoittamiseen on olemassa monia hyviä syitä. Mikäli pystyt maksamaan elämisesi opintotuella ja työnteolla, voit sijoittaa opintolainan vaikkapa osakkeisiin. Opintolainan korko on hyvin pieni, usein jopa inflaatiota pienempi. Käytännössä siis korko on mitätön.
Toinen, vielä isompi syy lainan sijoittamiseen on opintolainahyvitys, joka otettiin käyttöön 1.8.2014. Nopeuttaakseen tutkintojen valmistumista, Kela maksaa nykyään osan opiskelijoiden opintolainoista takaisin opiskelijoille. Opintolainahyvityksen suuruus on 40% opintolainan siitä määrästä, joka ylittää 2500 euroa. Tämä tarkoittaa, että ottaessasi maksimimäärät opintolainaa, Kela voi maksaa siitä jopa kolmasosan pois. Opintolainahyvityksestä ei tarvitse myöskään maksaa veroja.
Mihin opintolaina kannattaa sijoittaa?
Opintolainan voi sijoittaa käytännössä mihin vain. Osakkeet, optiot, sertifikaatit, rahastot ja obligaatiot ovat kaikki mahdollisia vaihtoehtoja, puhumattakaan lukemattomista muista vaihtoehdoista. Tässä keskitymme kuitenkin opintolainan sijoittamiseen osakkeisiin ja rahastoihin.
Osakkeet
Osakesijoittaminen mahdollistaa suuret voitot, mutta riskit ovat myös suuria. Kuten aina sijoittamisessa, voitot ja riskit kulkevat käsi kädessä.
Osakesijoittajan saamat tuotot koostuvat kahdesta eri tekijästä: yhtiön vuosittain jakamasta osingosta, sekä osakkeen arvon noususta.
Osingon suuruudesta päätetään tyypillisesti keväisin jokaisessa yhtiössä. Yhtiöt voivat myös kieltäytyä jakamasta osinkoa, jos yrityksellä on mennyt odotettua huonommin, tai yrityksessä käytetään paljon rahaa kasvun rahoittamiseen.
Yrityksen kasvu tyypillisesti kasvattaa osakkeen arvoa, joten tärkeintä on tutustua yrityksen tuloksentekokykyyn, riskeihin, kasvuodotuksiin ja arvoon. Nämä ovat tekijöitä, joiden ollessa kunnossa yritys voi kasvaa ja jakaa osinkoja osakkailleen. Ennen kuin alat tutustua yksittäiseen yritykseen, tulee sinun miettiä mihin toimialaan on kyseisellä hetkellä kannattavaa sijoittaa.
On otettava huomioon, että osakkeiden ostamisesta ja myymisestä peritään välityskuluja, jotka ovat usein muotoa: kiinteä summa (esim. 5€) ja pieni prosenttiosuus (esim. 0,2%). Tästä johtuen osakkeita ei kannata ostaa liian pieniä määriä kerrallaan. Jotkut pankit saattavat myös periä muutaman euron osakkeiden säilytyskuluja kuukaudessa.
Opintolainaa voi tavallinen korkeakouluopiskelija nostaa 1.8 alkaen 1600 euron lainaerän ja 1.1 alkaen 2000 euron lainaerän. Näillä rahamäärillä osakkeiden välityskulut ovat suhteellisen pieniä, joten mikäli haluat sijoittaa suurimman osan opintolainastasi osakkeisiin, se on myös taloudellisesti kannattavaa tehdä.
Osakkeita ostaessa on syytä harkita omaa riskinsietokykyään ja osakesalkun hajautusta. Hajauttamisella tarkoitetaan sitä, että ostaessasi itsellesi monien eri yhtiöiden osakkeita, pienennät yksittäiseen yritykseen kohdistuvaa riskiä. Tällöin jotkut yritykset salkussasi saattavat menestyä huonosti, mutta silti muut omistamasi yritykset voivat menestyä ja tehdä osakesalkustasi voitollisen.
Osakkeisiin voi sijoittaa pankkien verkkosivuilla, tai , joka on pohjoismainen netissä toimiva osake- ja rahastovälittäjä.
Rahastot
Rahastot ovat osakkeita parempi sijoituskohde, jos tarvitset opintolainaasi myös elämiseen. Niillä on mahdollista saada suuri hajautus pienillä välityskuluilla. Rahastoista peritään yleensä merkintäpalkkiot, lunastuspalkkiot ja hallinnointipalkkiot. Palkkiot vaihtelevat eri rahastoissa, mutta ne ovat tyypillisesti alle 2% osuus sijoitettavasta summasta.
Rahastot voidaan jakaa karkeasti kahteen eri lajiin: aktiivisesti- ja passiivisesti hoidettuihin rahastoihin. Aktiivisesti hoidettu rahasto saattaa tehdä parempaa tulosta, mutta välityspalkkiot ovat jopa prosentteja suurempia, kuin passiivisissa rahastoissa.
tarjoaa superrahastoja, joista ei peritä lainkaan yllä mainittuja palkkioita. Tämä mahdollistaa sijoittamisen myös hyvin pienillä summilla. Mikäli tarvitset opintolainasi lähes kokonaan elämiseen, mutta haluat sijoittaa pieniä summia, on Nordnetin superrahasto sinulle sopiva valinta.
Kannattaako opintolainan sijoittaminen?
Teimme taulukon opintolainan tuotoista erilaisilla tuotto-odotuksilla. Sijoitusten tuotot on laskettu nimellisarvoilla, eli mukaan ei ole laskettu inflaatiota. Inflaatio syö sijoitusten arvoa, mutta myös opintolainan arvoa. Opintolainan koroksi laskimme realistisen yhden prosentin.
Rahastoilla on mahdollista saavuttaa kahden ylimmäisen sarakkeen korkotasot.
Osakemarkkinoiden keskimääräinen tuotto Suomessa viimeisen sadan vuoden aikana on ollut n. 7%, joten hyvin onnistuneilla osakesijoituksilla voi varmasti päästä 7,5% tuottoon.
Klikkaa kuva isommaksi.
Opintolainan sijoittaminen ei ole ilmaista rahaa, vaan sijoituksiin kuuluu aina jonkin verran riskiä. Opintolainahyvitys kuitenkin toimii todella hyvänä puskurina mahdolliselle sijoituksen epäonnistumiselle.
Suurimmat riskit opintolainan sijoittamisessa ovat korkotason äkillinen ja suuri nousu, sekä opintojen viivästyminen, jolloin et olekaan enää oikeutettu opintolainahyvitykseen.
Plussina voidaan pitää opintolainahyvitystä, sekä sitä, että osakemarkkinoiden keskimääräinen tuotto on huomattavasti isompi, kuin opintolainan keskimääräinen korko.
Klikkaa seuraavalla sivulle jatkaaksesi artikkelin lukemista –>
